澳大利亚的签证健康/保险背景
条件 8501 和 “充足的健康保障”
澳大利亚的大多数工作签证（包括482签证）都受以下条件的约束 条件 8501，这要求您在住宿期间保持足够的健康保险。
“健康保险” 通常由 海外游客健康保险（OVHC） 澳大利亚保险公司提供的计划。
注意：
- 健康保险（OVHC）与 “伤残保险” 或 “收入保障” 不同。
- OVHC涵盖医院、医疗、救护车、药品等，以满足签证条件8501。
- 根据澳大利亚的互惠医疗保健协议，有些人可能有资格获得医疗保险，在这种情况下，可能适用健康保险豁免。
- 即使您获得了医疗保险，也可能需要额外的保险（或确认豁免已被接受）。
由于如果您无法工作，OVHC通常无法弥补收入损失，因此如果您愿意，则需要单独购买产品 残疾/收入保障。
1.2 为什么单靠OVHC不足以应对残疾风险
- 如果您生病/受伤且无法工作，OVHC不会取代您的工资或工资。
- OVHC更像是医疗费用保险（医院、医生等），而不是收入替代保障。
- 如果你有严重的残疾，医疗费用加上没有收入可能是一场财务灾难。
因此，精明的签证工作者经常寻找 收入保障/伤残保险 除了 OVHC，前提是保险公司根据您的签证身份允许。
“伤残保障” /收入保障的种类
当我们说 “残疾保险” 时，可能有不同的形式。它有助于了解每种产品是什么，以及签证持有人是否可以访问它们。
| Product type |
Purpose / payout |
Typical features |
Visa-holder considerations |
| Income Protection (IP) |
Replaces part (e.g. 70%) of your income if you're unable to work due to sickness/injury (temporarily) |
Waiting period (e.g. 30/60/90 days), benefit period (2 years / to age 65), occupation definition |
Some insurers allow non-residents / visa holders under conditions. |
| Total & Permanent Disability (TPD) / Permanently Unable to Work |
Lump sum if you become permanently disabled |
Only pays if you satisfy definitions (e.g. unable to ever work again) |
Must check eligibility if you are non-resident; must ensure insurer will accept your visa status |
| Trauma / Critical Illness |
Lump sum payment on diagnosis of a specific critical illness (e.g. cancer, stroke) |
Defined conditions, waiting periods |
This covers only specific illnesses, not general disability |
| Workers’ Compensation / employer-provided cover |
In many jurisdictions, your employer provides some coverage if your injury is workplace-related |
Limited to on-the-job accidents/illness |
May or may not fully protect non-residents or across states |
关键点： 对于签证工作者来说， 收入保障 + TPD 除了您的OVHC之外，是最值得考虑的 “残疾保险” 形式。
482 签证持有者/非居民能否获得残疾/收入保障保险？
这是一个非常常见的问题。答案：有时——但有一些注意事项。
- 是的，非居民（包括持签证的有效工人）可以在某些条件下在澳大利亚购买收入保障/残疾保险。
- 保险公司将评估 签证状态，签证期限，就业稳定性，收入记录，健康检查， 等等
- 补助期通常不能超过签证到期或最高年龄（例如65岁）。
- 保险公司可能会强加 加载或更高的保费， 等待期，或 排除 用于先前存在的疾病。
- 确保保险公司 接受非居民/签证身份 明确表示（否则您的索赔可能会被拒绝）。
- 一些保险公司拒绝某些签证类型或非常短期的签证。
- 请务必阅读产品披露声明（PDS），以检查与您签证类型的人是否符合资格。
简而言之： 无法保证，但是许多持有签证的工人如果选择正确的计划和保险公司，他们可以获得某种形式的残疾保险。
选择残障/收入保障政策时要注意什么
比较政策时，请务必检查以下关键特征（尤其是签证工作者）：
- 签证/居留资格条款
- 该政策是否明确允许非居民/签证持有人？
- 保险公司会接受您的子类别（例如 482/SID）和签证期限吗？
- 如果你续签或延长签证，政策会续签吗？
- 等待期
- 生病/受伤后多少天才开始付款（例如 14、30、60、90）？
- 更短 等待期 支付速度更快，但成本更高。
- 受益期
- 保险公司会向你支付多长时间？（2 岁、5 岁、65 岁等）
- 对于签证持有人，请确保福利期不超过签证期限。
- 补助金额/替代比率
- 通常是税前收入的百分比（例如 70%）
- 一些保单可能不包括奖金、加班费或某些收入类型
- 职业定义/ “任何职业” 与 “自己的职业”
- 自己的职业：如果你无法完成自己的特定工作，你将获得保障
- 任何职业：更严格（你必须无法从事任何工作）
- 自住更昂贵，但更具保护性。
- 排除项/限制/加载
- 先前存在的疾病
- 高风险活动/危险工作
- 心理健康或酒精/毒品例外情况
- 保单可能会减少某些疾病的补助金或拒绝赔偿
- 指数化/通货膨胀调整
- 随着通货膨胀，您的福利会随着时间的推移而增加吗？
- 对长期保护很重要。
- 高级结构
- 可再生性/锁定条款
- 即使你的健康状况恶化你也能续订吗？
- 保险是 “保证可再生” 吗？
- 索赔流程/声誉
- 提交索赔有多容易？
- 保险公司的往绩/财务实力
- 索赔批准的等待期
- 税收待遇
- 对于非居民，保费扣除率或福利税收可能会有所不同
- 咨询澳大利亚的税务专业人士
- 与其他封面的协调
- 如果你的雇主提供团体残疾补偿或员工补偿，那又是如何整合的？
- 如果你后来成为永久居民，你能转换这个保险吗？
- 策略可移植性
- 如果您移居澳大利亚其他州或换工作，保险仍然有效吗？
- 受抚养人保单/联合保险
- 有些计划可能允许配偶或家庭附加费——请检查是否允许签证持有人这样做。
示例场景：
悉尼一名30岁的482签证工作者，在软件开发方面有稳定的作用，他申请70％的收入保障，等待30天，5年福利期——保费可能是X澳元/月（仅供参考；需要实际报价）。
应避免的风险和陷阱-危险信号)
- 保险公司不接受签证持有人 -阅读资格条款
- 福利期长于签证期限 -签证到期后付款可能会停止
- 模棱两可的职业定义 -可能会减少补助金或拒绝索赔
- 先前存在的条件条款 隐藏在 PDS 中
- 不可再生保险 -保险公司可能会在几年后拒绝续保
- 过量/负荷过高 -查看成本与收益
- 税收/预扣税意外 -如果是非居民，则可能需要缴纳税款
- 等待时间太长 为了您的预算承受能力
- 在不审查保险的情况下更换保险公司 -你可能会失去权利
- 未确认签证是否合规 条件 8501 一揽子计划（某些政策可能无法满足）
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