Chọn chính sách OVHC không chỉ là tìm mức phí bảo hiểm thấp nhất. Một trong những quyết định chi phí quan trọng nhất là sự dư thừa gắn liền với chính sách. Đây là số tiền bạn đồng ý đóng góp cho việc điều trị tại bệnh viện trước khi công ty bảo hiểm trả trợ cấp theo các quy tắc của chính sách. Trong các tài liệu OVHC của Úc, thuật ngữ bạn thường thấy là vượt quá, không được khấu trừ. OVHC của Bupa các quy định xác định vượt quá là số tiền bạn đồng ý trả trước khi công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả trợ cấp cho việc điều trị tại bệnh viện, trong khi OVHC của nib các quy tắc mô tả nó là số tiền mà chủ hợp đồng đồng ý trả cho các chi phí bệnh viện có thể yêu cầu để đổi lấy phí bảo hiểm thấp hơn.

Điều đó quan trọng vì chính sách “rẻ nhất” vào ngày đầu tiên không phải lúc nào cũng là chính sách thông minh nhất khi nhập viện xảy ra. Khoản vượt quá cao hơn có thể làm giảm phí bảo hiểm của bạn, nhưng nó cũng làm tăng số tiền bạn có thể cần phải trả tại thời điểm yêu cầu bồi thường. Một khoản dư thừa thấp hơn có thể cảm thấy an toàn hơn, nhưng nếu bạn hiếm khi sử dụng dịch vụ bệnh viện, phí bảo hiểm cao hơn có thể không mang lại giá trị tốt hơn. Quyết định thông minh nằm giữa hai thái cực đó.

Trong OVHC, thuật ngữ bạn thường cần hiểu là dư thừa, không được khấu trừ

Nếu bạn đang tìm kiếm từ bên ngoài nước Úc, bạn có thể nhập “khấu trừ”. Trong quy tắc quỹ OVHC, thuật ngữ địa phương thường vượt quá. Đó là một khoản đóng góp chi phí bệnh viện được tích hợp trong một số chính sách. Nó không giống như một khoản đồng thanh toán chung cho mỗi lần khám bác sĩ và nó không tự động được áp dụng cho tất cả việc sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Các quy định của Bupa nói rằng khoản dư thừa có thể áp dụng cho các chính sách bao gồm điều trị tại bệnh viện và khoản dư thừa được khấu trừ vào các khoản trợ cấp phải trả cho điều trị tại bệnh viện. Các quy tắc của nib đi xa hơn và nói rằng khoản dư thừa được thanh toán cho chi phí bệnh viện có thể yêu cầu và phải trả cho bệnh viện trước khi điều trị. OVHC của AIA các quy tắc cũng tách số dư thừa ra khỏi các khoản đồng thanh toán và nói rằng số tiền và điều kiện chính xác được đặt trong lịch trình liên quan đến bảo hiểm của thành viên.

Điều đó làm cho một điểm rất rõ ràng. Khi mọi người nói về “khấu trừ OVHC”, điều họ thường có nghĩa là ở Úc là thừa bệnh viện.

Sự dư thừa thường chỉ quan trọng khi bạn thực sự yêu cầu điều trị tại bệnh viện

Đây là nơi nhiều người bối rối. Việc dư thừa OVHC không phải là thứ bạn thường trả cho mỗi lần khám bác sĩ đa khoa, kịch bản hoặc dịch vụ ngoại trú định kỳ. Sự dư thừa thường gắn liền với điều trị tại bệnh viện. Các quy tắc quỹ của Bupa nói rằng khoản dư thừa áp dụng cho điều trị tại bệnh viện trong đó hợp đồng bao gồm một điều trị. Các quy tắc OVHC của nib nói rằng nó chỉ phải trả nếu người được bảo hiểm yêu cầu trợ cấp cho chi phí bệnh viện có thể yêu cầu, trừ khi lịch trình nói khác.

Điều đó có nghĩa là mức dư thừa cao hơn có thể không ảnh hưởng đến bạn chút nào trong một năm mà bạn không đến bệnh viện. Nhưng nếu bạn được thừa nhận, sự dư thừa trở nên rất thực tế rất nhanh chóng. Đây là lý do tại sao câu hỏi đúng không phải là “Tôi có thể xử lý phí bảo hiểm cao hơn một chút không?” Đó là “Tôi có thể thoải mái trả phần dư thừa nếu tôi cần điều trị tại bệnh viện với ít cảnh báo không?”

Không vượt quá không phải lúc nào cũng là lựa chọn thông minh nhất và dư thừa cao hơn không phải lúc nào cũng là lựa chọn rẻ nhất về tổng thể

Một lựa chọn không dư thừa cảm thấy hấp dẫn vì nó làm giảm sốc bệnh viện trước. Nhưng điều đó không tự động làm cho nó trở thành lựa chọn tài chính tốt nhất. Một số người chọn không vượt quá, sau đó trả nhiều hơn đáng kể trong suốt cả năm cho rủi ro bệnh viện không bao giờ xảy ra. Những người khác chọn mức dư thừa cao để tiết kiệm chi phí hàng tháng, sau đó cảm thấy căng thẳng về tài chính khi yêu cầu bệnh viện đến.

Các quy tắc quỹ cho thấy chênh lệch phí bảo hiểm có thể có ý nghĩa. Lịch trình OVHC ngày 1 tháng 4 năm 2025 của nib liệt kê cả phiên bản tiêu chuẩn và vượt quá của một số sản phẩm. Ví dụ: Nib Advantage Visitor Cover và nib Advantage Visitor Cover ($500 Excess) được định giá riêng, và nib Budget Visitor Cover cũng xuất hiện trong cả hai phiên bản tiêu chuẩn và $500 Excess.

Vì vậy, quyết định tốt hơn không phải là “luôn luôn chọn phần dư thấp nhất” hoặc “luôn chọn phí bảo hiểm rẻ nhất”. Quyết định tốt hơn là cân bằng khoản tiết kiệm phí bảo hiểm hôm nay với rủi ro thanh toán bệnh viện sau này.

Các quỹ OVHC khác nhau áp dụng các quy tắc vượt mức khác nhau

Đây là phần mà nhiều người mua bỏ lỡ. Không phải tất cả các quy tắc vượt quá OVHC đều hoạt động giống nhau trên các quỹ hoặc sản phẩm.

Với nib OVHC, quy tắc vượt quá chung cho biết số lượng và điều kiện phụ thuộc vào lịch trình sản phẩm. Một số sản phẩm cung cấp các tùy chọn $0 và $500, với mức dư thừa được giới hạn cho mỗi người mỗi lần nhập học và sau đó được giới hạn hàng năm. Đối với người độc thân, giới hạn hàng năm là mức vượt quá được chọn. Đối với các cặp vợ chồng và gia đình, giới hạn thường gấp đôi mức đó. nib cũng nói rằng không phải trả quá mức cho việc nhập viện của một đứa trẻ phụ thuộc theo chính sách gia đình đối với các sản phẩm có điều kiện đó được liệt kê.

Với Bupa OVHC, số lượng dư thừa thay đổi tùy theo lịch trình sản phẩm. Trong quy tắc Bảo hiểm thăm viếng được tải lên, một số sản phẩm hiển thị khoản vượt quá 250 đô la phải trả một lần cho mỗi người mỗi năm dương lịch, giới hạn hai lần cho thành viên, không áp dụng quá mức cho trẻ em trên trang bảo hiểm đó. Trong các quy tắc Working Cover được tải lên, một số sản phẩm cho phép tùy chọn Nil hoặc $500, trong khi các sản phẩm theo phong cách doanh nghiệp cao hơn có thể cho phép tùy chọn Nil, $250 hoặc $500.

Với AIA OVHC, các quy tắc quỹ không đặt ra một số tiền dư thừa phổ quát duy nhất trong các quy tắc chính. Thay vào đó, AIA cho biết số tiền vượt quá, giới hạn và điều kiện được quy định trong lịch trình liên quan đến bảo hiểm của chủ hợp đồng. Các quy tắc tương tự của AIA cũng nói rằng nếu một người chuyển sang một sản phẩm mới với mức dư thừa thấp hơn, khoản dư thừa trước đó có thể tiếp tục áp dụng cho đến khi thời gian chờ đợi chưa hết hạn có liên quan được phục vụ.

Đó là lý do tại sao các quyết định quá mức phải luôn được đưa ra ở cấp độ sản phẩm, không chỉ ở cấp độ nhà cung cấp.

Người độc thân, cặp vợ chồng và gia đình không nên chọn thái quá theo cùng một cách

Sự dư thừa phù hợp cho một người có thể là sự dư thừa sai lầm đối với người khác.

Một chủ hợp đồng duy nhất có kỳ vọng sử dụng bệnh viện thấp có thể thoải mái lựa chọn mức dư thừa cao hơn để giảm phí bảo hiểm. Một cặp vợ chồng hoặc gia đình có hình dạng rủi ro khác nhau vì nhiều người có thể yêu cầu bồi thường trong năm. Câu hỏi gia đình không chỉ là “sự dư thừa là gì?” Nó cũng là “nó được giới hạn như thế nào trên toàn bộ thành viên?”

Một số quy tắc quỹ làm cho điều này rõ ràng hơn. Lịch trình sản phẩm của nib nói rằng mức dư thừa cho người độc thân được giới hạn ở mức dư thừa đã chọn trong một năm dương lịch, trong khi các cặp vợ chồng và các chính sách nhóm gia đình được giới hạn ở mức gấp đôi mức đó, và trẻ em phụ thuộc thường không trả tiền thừa bệnh viện khi lịch trình nói như vậy. Lịch trình tham quan và làm việc của Bupa sử dụng cấu trúc tương tự trên các sản phẩm được hiển thị: mỗi người/năm một lần, giới hạn hai lần cho thành viên, không thừa cho trẻ em trên các trang bìa đó.

Điều đó thường có nghĩa là các gia đình nên nghĩ ít hơn như “người mua sắm cao cấp” và giống như “những người lập kế hoạch trường hợp xấu nhất”. Phí bảo hiểm cao hơn một chút có thể đáng giá nếu nó giữ cho tổng mức phơi nhiễm của hộ gia đình dễ quản lý hơn.

Giảm mức dư thừa của bạn khi bạn chuyển đổi bảo hiểm có thể thay đổi cách xử lý các khiếu nại đầu tiên của bạn

Đây là một trong những phần bị bỏ qua nhiều nhất của OVHC ra quyết định.

Rất nhiều người cho rằng một khi họ chuyển sang sản phẩm dư thừa thấp hơn, mức dư thừa thấp hơn sẽ áp dụng ngay lập tức trong mọi trường hợp. Các quy tắc được tải lên cho thấy điều này không phải lúc nào cũng đúng.

nib nói rằng nếu một người thay đổi sang hợp đồng mới với mức vượt quá thấp hơn, khoản vượt quá trước đó sẽ được áp dụng trong hai tháng đầu tiên bất kể việc nhập học có liên quan đến một điều kiện đã có từ trước hay không. Trong 10 tháng tiếp theo, nếu việc nhập viện liên quan đến tình trạng đã có từ trước hoặc các dịch vụ liên quan đến mang thai và sinh nở, khoản vượt quá trước đó vẫn tiếp tục áp dụng. nib sử dụng nguyên tắc di chuyển tương tự khi một người chuyển từ một công ty bảo hiểm khác với thời gian nghỉ từ 30 ngày trở xuống.

Các quy tắc của AIA có cách tiếp cận tương tự về nguyên tắc. Nếu một người chuyển sang một sản phẩm có mức dư thừa thấp hơn, AIA cho biết khoản dư thừa trên bảo hiểm trước đó có thể tiếp tục áp dụng cho đến khi thời gian chờ đợi chưa hết hạn có liên quan được phục vụ.

Vì vậy, nếu bạn đang chọn mức dư thừa thấp hơn vì bạn mong đợi điều trị tại bệnh viện sớm, điều quan trọng là phải hiểu rằng con số thấp hơn có thể không phải lúc nào cũng giúp ích ngay lập tức.

Mức dư thừa OVHC phù hợp phụ thuộc vào hồ sơ rủi ro bệnh viện của bạn, không chỉ mục tiêu phí bảo hiểm của bạn

Đây là phần nên thực hiện công việc chuyển đổi thực sự.

Một người hiếm khi mong đợi sử dụng bệnh viện, có tiền tiết kiệm khẩn cấp và chủ yếu muốn dự phòng tuân thủ thị thực có thể chọn một cách hợp lý mức dư thừa cao hơn. Một người lập kế hoạch mang thai, quản lý các vấn đề sức khỏe hoặc bảo hiểm cho một gia đình có thể thích mức dư thừa thấp hơn ngay cả khi phí bảo hiểm cao hơn. Một người chuyển công ty bảo hiểm hoặc giảm số dư thừa để chuẩn bị điều trị nên xem xét kỹ các quy tắc chuyển nhượng và thời gian chờ trước khi cho rằng khoản dư thừa mới mang lại toàn bộ lợi ích ngay lập tức.

Một bảng quyết định đơn giản hoạt động tốt ở đây:

‍

Đây là nơi mà “tiết kiệm tiền một cách thông minh” không chỉ là một khẩu hiệu. Tiết kiệm thông minh ngày nay không phải trả ít tiền nhất. Đó là chọn một cấu trúc mà bạn có thể sống chung nếu việc nhập viện thực sự xảy ra.